央行拟“拉黑”网贷代扣业务

时间:2020-01-28 来源: 国内新闻

原标题:央行计划“拉黑”网上贷款预扣业务

托收业务发展迅速,风险进一步暴露。为进一步规范代收业务各方行为,12月2日,央行公布《中国人民银行关于规范代收业务的通知(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》),其中提到银行等代收机构不得办理各类投融资交易、P2P点对点借贷、各类交易场所等支付业务。通过否定列表法通过托收业务。分析人士指出,一些支付行为,如在用户不知情的情况下扣款和为网上贷款平台提供分期扣款,将受到严格控制,并将对依赖代收代缴服务还款的机构产生重大影响。

逐项核查授权项目

小李出国四个月,银行卡被扣200万元。原来小李在一个平台上买了金融产品。产品赎回后,平台以小李的名义伪造收款业务授权协议,并通过收款渠道将小李的资金扣给湖北一家公司。”现在,这种非法集资行为已经迎来了严厉的打击。

《征求意见稿》从付款人授权和付款人开户机构管理、收款人和收款机构管理、收款业务适用场景七个方面规范收款业务。具体来说,首先,《征求意见稿》给出了托收业务的定义,并定义了托收代理机构的资格。

所谓收款业务,是指收款人经付款人同意,委托收款机构按照约定的频率、额度等条件,从付款人开户机构中扣除付款人账户资金,付款人开户机构不再与付款人逐一进行交易确认的支付业务。其中,代收机构包括已取得网上支付业务许可证或银行卡收单业务许可证的银行金融机构和非银行支付机构。

值得一提的是,《征求意见稿》对付款人开户机构提出了管理要求,强调应采取措施确保资金按照付款人的真实意愿进行转账。提到付款人的开户机构必须事先或在第一次交易时获得付款人的授权。同时,要求付款人开户机构在交易过程中逐一验证授权项目,确保每条托收业务指令与获得的授权一致。

同样值得注意的是,《征求意见稿》在收款人规范中强调了收款人的真实性管理。其中,收款机构需要对收款人实施实名制管理,采取有效措施验证收款人业务活动的真实性和合法性,收款人使用收款服务确实必要,符合本通知相关适用场景的要求。代收机构不得为非法设立的组织和非法交易提供代收服务。

适用场景的圈定和负面清单

近年来,托收业务呈现出快速发展的趋势,已广泛?τ糜诜奖阒Ц逗痛畛セ沽煊颍行岣吡烁鞣阶式鹗崭兜男省@纾诳突в胱岳此⒌缌吞烊黄裙厩┦鸱裥楹螅霉净崦吭伦远涌突д嘶е锌鄢延谩P庞每ǔ挚ㄈ擞胍星┒┳远箍钚楹螅写映挚ㄈ酥付ǖ恼嘶ё嘶箍畹取?

对于代收业务的应用场景,《征求意见稿》明确规定了两种授权方式分别适用于小额便捷业务场景,如方便支付代收业务、政府服务税、公益捐赠、通讯服务费、银行金融机构信用卡还贷、非投资保险费支付、租金支付、会员费等。以及处理教育和培训费的支付、小额贷款公司的贷款偿还、购买固定或固定资金的金融产品

安全和效率是发展支付服务必须权衡的目标。托收服务在一定程度上提高了支付的便利性,但它的特点也决定了它并不适用于所有情况。《征求意见稿》强调代收机构应采取有效措施控制代收业务的适用场景。除了代收业务的适用场景外,还应采用负面清单,禁止代收业务办理各种投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P点对点借贷、各种交易场所(平台)和电子商务平台的支付业务。这些业务通过交易验证强度较高的其他支付方式进行处理,更有利于确保用户资金的安全。

苏宁金融学院高级研究员黄大支今天在《北京商报》上告诉记者,为了促进支付行业的健康发展,必须对高风险企业进行管理和限制。从过去的历史来看,上述机构的代收代缴业务都是过去引起用户大量投诉的业务。此类未经许可的机构监管不力,存在非法销售、转让系统接口等违法行为,对用户权益造成损害。此外,从本质上讲,上述金融或准金融业务不符合小额、高频的特点,完全可以免除托收业务。因此,监管部门对这一高风险和非紧急托收业务施加了限制。

兼顾便利性和安全性

央行在《征求意见稿》主要议题声明中提到,在未获得客户授权或有效检查客户真实意愿的情况下,为客户开通代收服务等业务风险。可能会造成付款人盗用资金的潜在风险。此外,它还包括对收款人真实性的松散验证,这使得黑灰色行业能够通过收款业务方便地窃取客户资金。收集业务的信息传递不透明,存在信息的“黑匣子”。它甚至与收款人的非法销售和转账系统接口,并将收款业务应用于高风险场景或非法交易。易观国际智库支付行业高级分析师王鹏波今天在北京商报告诉记者,该法规平衡了各机构的权益,也考虑到了普通用户的便利和安全。详细介绍了主要通过预扣实现的便捷服务场景,表明央行在前期做了大量研究,此次建立的负面清单制度也符合国际金融监管体系。

王鹏波表示,除负面清单外,允许通过扣缴实现的服务场景正是第三方支付机构和企业绝大多数交易所涵盖的场景,对整个支付机构影响不大。黄大支还认为,包括点对点贷款在内的投融资业务在支付业务中所占比例相对较小。总体而言,《征求意见稿》对银行和第三方支付机构影响不大。

然而,北京商报的记者今天也注意到,许多支付机构经常被举报投诉。主要投诉包括在用户不知情的情况下扣款,以及为高利贷平台提供分期扣款服务。一位共同基金的高级研究员今天在北京商报告诉记者,在这项规定之后,这样的收集场景将被严格控制。此外,许多投融资机构和网上贷款机构依赖代收代缴还款,这一规定对它们也有很大影响

北京商报今日记者孟夏凡马迪回到搜狐,看到更多“负责任的编辑:

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